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だから言ったじゃないか 成約率7.7%の衝撃/貸金業規制強化の陥穽

 その時は絶対に正しいと思って、世論の支持もあって早々と決めた経済規制も、よくよく考えてみれば、あるいは社会情勢が変われば、しなきょよかったとじくじたる思いになる改正法というのがある。業界にしてみれば「だから言ったじゃないか」と舌打ちするが、後の祭り。施行が来年6月に迫っていて、業界はすでに防衛策に走っている。そんな規制が3年前にできた貸金業規制強化だ。20%台の利息だが、無担保/審査も即日という便利な消費者金融だった。それが、来年6月までには20%台のいわゆるグレーゾーン金利が完全に禁止されて、借りる金額に応じて上限金利が15%から18%に制限される。これで、無担保で貸せというのだから、貸すほうも慎重にならざるを得ない。

どれくらい慎重になるか。貸し渋りについて業界も手探りだったが、業界大手のアイフルでも

 成約率7.7%(2008年12月)

という月次データが出た(4月6日付朝日新聞コラム「気流」吉原宏樹)。100人が申し込んでも、8人にしか貸し出さないというのだ。数年前までなら6割程度、リーマンショックによる金融危機の昨年9月までは4割程度の顧客に貸し出している。大手4社平均でも大同小異だ。その後は、改正貸金業法への対応、このところの大不況で業界自身の厳しい資金繰り、加えるに、三年前(2006年1月)の最高裁判決以来の過払い返還請求に対応した引当金積み増しなどで、3重苦で上記の数字にまで顧客を絞りに絞り込んでいるのだ。その結果、大手平均で貸付残高が1年間で15%も減ったという。

 吉原氏は「健全な借り手にも貸し手の都合で貸さないという典型的な「貸し渋り」が横行しているのは、銀行というより貸金業界なのだ」と指摘している。「いわば国策で業界は存亡の危機に立たされたが、味方は少ない。(一部の)悪質業者が業界をおとしめてきたからだ」。しかし、「信用力が低い層の資金需要に応える健全な業者の存在意義は、不況下でより高まる。政府の規制改革会議も昨年末、関連法の再改正を求めた」として、「規制強化の利点と欠点を検証してはどうか」と結んでいる。

  だから言ったじゃないか。業界の舌打ちが聞こえる。

今でこそ、吉原氏の主張はうなづける。しかし、2006年当時の社説は規制賛成一色だったことを忘れてはならない。業界の危ぶむ声はまじめには一考だにされず、無視されたのだ。当時の社説を参考のためにここに主見出しをつけて、書いておこう。まず、吉原氏の「気流」が載った朝日新聞から。

 朝日新聞社説(2006.12.25)= 多重債務対策/ 成功例に学びたい

 読売新聞社説(2006.9.17)= 貸金業法改正/ 多重債務者への入口をふさげ

 毎日新聞社説(2006.9.17) =  貸金業規制改善/ 灰色金利は納得できない

 静岡新聞社説(共同通信論説資料、2006.4.21) =  貸金業制度見直し/ 灰色金利で

                                                                    法改正急げ

  という具合なのだ。朝日の社説の冒頭には「業界などの抵抗をはねのけ、金利の上限は15-20%に引き下げた」と業界の言い分を批判し、改正法を評価した書き方になっている。

 毎日新聞はこの年2006年には、しつこいほどこの問題を社説で取り上げている。上記以外にも、その前後に、

 毎日新聞社説(2006.04.23)= 消費者金融規制/ 金利の引き下げは当然だ

 毎日新聞社説(2006.02.12)= グレーゾーン金利/ このまま放置できない

 毎日新聞社説(2006.09.08)=  貸金業規制/ この業界配慮は何なのだ

 こうして見てくると、規制強化を叫ぶ社説論調がいかに一面的であり、このため、信用力のない消費者はますます悪徳貸金業者に頼らざるを得なくなっている。当時から業界が指摘していたことだ。今、それが現実化しており、健全な借り手が食い物になっているといってもいいだろう。

 共同幻想というのは、かくも恐ろしい。みんなでたたけば恐くないとはよく言ったものだ。 2009.04.06

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